משכנתא הפוכה
מילון מונחים > משכנתא הפוכה
מה זה משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה, המכונה גם משכנתא פנסיונית היא הלוואה הניתנת ללווים בגיל 60 ומעלה לצורך כל מטרה שהיא. הלוואת משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס ניתנת ללווה, שנדרש בתמורה לכסף למשכן חלק ניכר מנכס מקרקעין שבבעלותו (לרוב מהיתו).
איך זה בעצם עובד? אנשים מבוגרים בגיל פנסיה לרוב לא מקבלים משכנתא 'רגילה' מהבנק. זאת משום שהבנק חושש שהם לא יפרעו את כל ההלוואה. ידוע שמשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, העשויה להתפרס על פני עשרות שנים, וקיים חשש שהלווה ילך לעולמו בטרם פרע את ההלוואה כולה.
לכן הבנקים פועלים הפוך – הם מקבלים מהלווה המבוגר משכון או שעבוד על חלק ניכר מנכס שברשותו, ובתמורה נותנים לו סכום כסף. את הכסף אפשר לקבל בבת אחת או לחלופין לקבלו במעין קצבה חודשית. את הכסף ניתן להחזיר באופנים שונים, בהתאם למה שנקבע בהסכם ההלוואה: להחזיר את הכסף מדי חודש, להחזיר אותו בבת אחת או אחרי בין 10 ל20 שנה ועוד. אם בעל הנכס נפטר, הבנק ימכור את הדירה, ייקח את חלקו (ההלוואה והריבית) וייתן את מה שנשאר ליורשים של הבעלים.
התחל בהליך בחירת עורך דין לקניית דירה
תנאים למשכנתא הפוכה ומאפייניה
לרוב כאשר מדברים על משכנתא, אנחנו חושבים על המסלול ה'רגיל'. לא פעם אנחנו מקשרים את לקיחת המשכנתא לזוג צעיר בתחילת דרכו, שמבקש לרכוש דירה ראשונה. במשכנתא פנסיונית (הפוכה) המצב שונה:
- המשכנתא יכולה לשמש את הלווה לכל מטרה – בעוד משכנתא 'רגילה' לרוב ניתנת לרכישת דירה בלבד, במשכנתא הפוכה ניתן להשתמש למטרות שונות לבחירתו של הלווה.
- הריבית על משכנתא הפוכה היא לרוב גבוהה יותר מאשר ריבית על משכנתא 'רגילה' ועומדת על 5%-6%.
- קבלת המשכנתא ההפוכה לא מותנית בבחינת ההכנסה של הלווה, אלא תלויה בעיקר בקיומו של נכס שנמצא ברשותו. לכן קל יותר לקבל אותה.
- אם הבית ששועבד לטובת הבנק מושכר, כלומר הבעלים שקיבל את המשכנתא לא גר אלא משכיר אותו לאחרים, השוכרים צריכים להתחייב שבעת מכירת הבית הם יפנו אותו. זהו תנאי הכרחי לקבלת משכנתא הפוכה.
יתרונות וחסרונות של משכנתא הפוכה
יתרונות
- נזילות – משכנתא הפוכה בעצם 'הופכת' נכס שאינו נזיל (כמו דירה) לכסף נזיל שאפשר להשתמש בו באופן מיידי.
- שימוש בכספי ההלוואה לכל מטרה שהיא.
- חיי ההלוואה ופירעונה – משך חיי ההלוואה יכול להיות ארוך בהתאם לרצונו של הלווה, וניתן לפרוע אותה במוקדם או במאוחר מבלי לשלם עמלה כלשהי על הקדמה.
חסרונות
- ריבית גבוהה שהופכת את החזר ההלוואה ליקר.
- סכום החוב של הלווה לבנק עלול לגדול מאוד לאורך השנים כך שבאירוע מכירת הדירה ללווה או ליורשיו יישאר סכום כסף נמוך מאוד.
- מדובר בפרקטיקה חדשה יחסית בישראל, ויש לוודא שהבנקים לא מנצלים את הסיטואציה לטובתם בסעיפים בעייתיים בחוזי ההסכם.
